El crédito hipotecario en pesos ajustados por UVA dejó de ser un producto pensado únicamente para asalariados en blanco y, según un relevamiento del mercado financiero argentino, al menos nueve bancos otorgan préstamos directos a monotributistas, con montos que van de USD 141.000 a USD 248.000, plazos de entre 15 y 30 años y tasas en pesos que bajan de manera sensible cuando el solicitante decide acreditar sus haberes en la misma entidad. La novedad no es menor: durante años, el trabajador que facturaba bajo el régimen simplificado quedó afuera de la oferta masiva de financiamiento de largo plazo, y la posibilidad concreta de sacar un crédito para la primera vivienda reconfigura el mapa de acceso al techo propio para un sector que creció con fuerza en la última década.

El Banco Hipotecario financia hasta USD 170.000 a 15 años y cubre el 80% de la tasación de la propiedad. El Banco Ciudad llega a USD 248.000 para primera vivienda (USD 70.000 en otros casos) a 25 años, con una cobertura del 70%. Brubank y Banco Nación comparten un monto cercano a USD 216.000 y plazos de hasta 30 años; la diferencia entre ambas propuestas pasa por el porcentaje de financiación: Brubank cubre el 70% en primera vivienda y el 60% en segunda, mientras que Nación alcanza el 75%. En el extremo superior del plazo se ubica también BBVA, que financia el 80% a hasta 30 años y no fija un tope de monto, igual que Macro, que presta a 20 años con coberturas que varían del 60% al 90% según la edad del solicitante y el valor del inmueble.

Los bancos que completan el relevamiento

• Credicoop: hasta USD 141.000 a 20 años, con 70% de cobertura para primera vivienda y 50% para segunda.
• Banco del Sol: sin tope de monto, financia el 80% o el 70% según el caso, también a 20 años.
• Comafi: hasta USD 246.000 a 20 años, con financiación del 75%.
• Galicia y Santander: modalidad combinada, exigen sueldo en relación de dependencia pero permiten complementar ingresos con la facturación del monotributo; ambas financian el 70% a hasta 20 años y aplican tasas del 9,5% con acreditación de haberes.

La lógica de las tasas sigue un patrón común: quien acredita su sueldo en el banco paga menos. El rango para quienes cobran sus haberes allí va del 6,7% que ofrece Nación al 12% de Brubank, mientras que sin esa condición las tasas pueden trepar hasta el 15% en algunos casos. Credicoop tiene la tasa más baja del relevamiento: 7,5% con acreditación de haberes y 9% sin ella, una combinación que la vuelve competitiva incluso frente a bancos que prometen montos más altos.

En la mayoría de las entidades la cuota no puede superar el 25% del ingreso mensual del solicitante, un tope que pesa especialmente sobre el perfil monotributista, cuya facturación suele ser más volátil que un recibo de sueldo tradicional. El Banco Hipotecario es más restrictivo y fija ese límite en el 20%, un dato relevante a la hora de calcular la capacidad de endeudamiento real. Tres bancos —Hipotecario, Nación y Credicoop— ofrecen además una línea específica para construcción, lo que amplía el menú más allá de la compra de vivienda usada o a estrenar.

El cuadro de fondo muestra a un sistema financieroargentinaargentinaargentinadaptando de a poco sus productos a una realidad laboral que dejó de ser excepcional: hoy, una porción significativa de los trabajadores formales factura como monotributista, y la oferta de crédito UVA para ese segmento, aunque todavía concentrada en pocas entidades, marca un cambio respecto de las condiciones que rigieron durante los últimos diez años, cuando el acceso al crédito hipotecario largo quedó virtualmente cerrado para gran parte de la clase media y media baja del país. La pregunta que sigue abierta es cuántas familias podrán sostener la cuota en un contexto de inflación persistentemente alta y de incomes que, como el de cualquier monotributista, suelen moverse al ritmo de las actualizaciones semestrales del régimen simplificado.