El 40 por ciento de los autos cero kilómetro que se venden en la Argentina se comercializan a través de los planes de ahorro previos que administran las terminales, una cifra que muestra hasta qué punto el sistema se transformó en el principal canal de financiación para acceder a un vehículo nuevo y que desplaza, en la práctica, a buena parte de los créditos bancarios y de la financiación directa de fábrica. La pregunta que se hacen miles de ahorristas es si conviene una variante cada vez más publicitada por las automotrices: la adjudicación pactada desde la segunda cuota, una fórmula que promete entrega anticipada a cambio de licitar de entrada y de aceptar costos que no siempre quedan claros en el contrato.

El caso testigo: un Peugeot 208 Allure automático valuado en 42.450.000 pesos

Para dimensionar la operatoria con cifras concretas, el ejercicio tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado, en agosto, en 42.450.000 pesos en el plan Plus de 84 cuotas al 100 por ciento de financiación y sin integración inicial. La suscripción se firmó a fines de abril con una primera cuota de 432.000 pesos; el grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio a 595.000 pesos. Se trata de un mecanismo que las automotrices ofrecen para incentivar la permanencia y evitar renuncias tempranas, y que funciona con una lógica propia: quien está dispuesto a ofertar desde el inicio pasa al frente de la fila.

Cuánto hay que tener en el bolsillo y qué ingresos demostrar

Ya en julio, cuando la cuota llegó con la adjudicación pactada habilitada en 604.000 pesos, el suscriptor debía ofertar como mínimo el 10 por ciento del valor del vehículo, alrededor de 4.000.000 de pesos en ese momento, lo que llevó el desembolso acumulado a unos 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, por encima del 13 por ciento del precio del auto. Antes de retirar la unidad, además, la administradora exige requisitos crediticios ineludibles: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes al triple del valor de la cuota, y eventualmente presentar un codeudor si la administradora lo requiere. Sin ese perfil, no hay entrega, por más que se haya licitado y ganado.

Derecho de adjudicación, patentamiento y entrega en 108 días

Una vez aprobado el perfil, el suscriptor paga el derecho de adjudicación, que en este caso fue del 2 por ciento más IVA sobre el precio del auto, es decir, 1.015.118 pesos, y suma el patentamiento por 2.153.352 pesos. La unidad se retiró el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota, un plazo que la publicidad presenta como rápido y que en los hechos refleja lo que las automotrices saben: el negocio se sostiene con un flujo constante de ingresos tempranos. Para ese momento, la cuarta cuota ya estaba emitida en 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos, algo más del 22 por ciento del valor del 208.

El sistema deja al descubierto una cuenta que, en publicidad, rara vez aparece desglosada: para llevarse rápido un cero kilómetro hay que tener arriba un sueldo en blanco considerable y un ahorro inicial que, en buen parte de los hogares argentinos, representa varios meses de ingresos. Las terminales aclaran que se trata de planes calculados sobre meses y no sobre días, pero la presión por la adjudicación pactada empuja a los suscriptores a ofertar cada vez más alto para no quedar afuera del grupo, una dinámica que conviene mirar con detenimiento antes de firmar cualquier plan que prometa entrega exprés.