La mora crediticia golpea con más frecuencia a los más jóvenes, aunque concentra montos menores

El último informe de la consultora Eco Go, elaborado sobre la base de la Central de Deudores del Banco Central, señala que el 38,8% de las personas menores de 24 años que mantienen algún tipo de crédito registra deudas en situación irregular, de acuerdo con los datos publicados por la entidad y procesados al cierre de julio. Esa proporción constituye el registro más alto entre todas las franjas etarias relevadas y se ubica muy por encima del 26,6% que representa la mora sobre el total de los deudores del sistema.

Sin embargo, la mayor incidencia de incumplimientos en los más jóvenes no se traduce en una concentración equivalente de montos. El saldo irregular acumulado por el segmento de hasta 24 años alcanza los 0,55 billones de pesos, equivalentes al 3,1% de los 17,98 billones de pesos en mora que contabiliza el relevamiento. El dato revela un desfasaje entre la proporción de personas con dificultades y el peso de los saldos que esas dificultades representan sobre el total de la deuda irregular.

Una distribución que se invierte con la edad

El comportamiento de la mora exhibe una trayectoria descendente a medida que se avanza en los rangos etarios. Entre los 25 y los 34 años, la proporción de deudores con irregularidades desciende al 35,7%; en la franja de 35 a 44 años se ubica en torno al 30%, y entre los 45 y los 54 años cae al 24%. La tendencia sugiere que los acreditados de mayor edad tienden a sostener sus compromisos en una proporción más elevada, aunque concentran los volúmenes más significativos de deuda impaga.

• Menores de 24 años: 38,8% con mora, sobre un universo de 1,25 millones de personas con crédito y 0,55 billones de pesos en saldos irregulares.
• 25 a 34 años: 35,7% de los deudores con irregularidades.
• 35 a 44 años: 30% de los deudores con atrasos y 5,55 billones de pesos en mora, equivalentes al 31% del total.
• 45 a 54 años: 24% con mora y 4,39 billones de pesos en saldos irregulares.

El grupo de 35 a 44 años aparece, así, como el que reúne la mayor cantidad de dinero en situación irregular, con una participación cercana al tercio del total. Entre los 35 y los 54 años se concentra aproximadamente el 55% de los montos en mora, un indicador que los especialistas consultados por la consultora atribuyen a la combinación de líneas de mayor ticket promedio, como préstamos hipotecarios y prendarios, con períodos de financiamiento más extensos.

Bancos y proveedores no financieros, con participaciones distintas

El informe también pone la lupa sobre la composición del sistema crediticio. Los prestadores no bancarios, entre los que se cuentan plataformas fintech y casas de electrodomésticos, concentran 3,77 millones de personas con mora, mientras que las entidades bancarias reúnen 3,08 millones. La diferencia en la cantidad de acreditados morosos responde, según la consultora, al peso de los créditos de consumo otorgados fuera del circuito tradicional, que suelen combinar montos más bajos con plazos más cortos y una mayor rotación de clientes.

La consultora aclara que ambas cifras no se adicionan de manera directa, dado que una misma persona puede mantener compromisos simultáneos con ambos tipos de entidades. Sobre un universo total de 20,73 millones de deudores, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario en paralelo, en tanto que 4,97 millones registran deudas exclusivamente con proveedores no financieros.

“Tener un atraso tampoco implica haber dejado de pagar todos los compromisos. Las personas identificadas como morosas acumulan, además, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día, un indicador de que la mora suele ser parcial y convive con pagos regulares.”Informe de Eco Go sobre la Central de Deudores del Banco Central

El relevamiento contabiliza, en definitiva, 5,52 millones de personas con alguna deuda en situación irregular y un saldo total en mora de 17,98 billones de pesos, cifra que representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado por la fuente. Para los analistas de Eco Go, la coexistencia de saldos al día y en mora dentro de un mismo deudor refuerza la necesidad de observar la información con desagregaciones por tramo etario, por tipo de entidad y por composición de cartera, antes que a través de promedios generales.