Cuando uno saca el teléfono, elige el contacto y confirma la transferencia, del otro lado hay un sistema de monitoreo que empieza a mirar. Desde septiembre, ese sistema cambió: el Banco Central empezó a repartir información pública entre los administradores de transferencias inmediatas para que cada entidad arme un perfil de riesgo por usuario. Los datos llegan sin costo a bancos, fintech y proveedores de billeteras digitales, y se suman a los controles que cada plataforma ya viene haciendo.

Una capa extra, no un reemplazo

La idea es simple y a la vez profunda: una cuenta puede parecer normal si uno solo mira lo que hace adentro de una billetera, pero al cruzarla con datos externos ciertos patrones cambian de significado. Por eso la herramienta no viene a sustituir los modelos antifraude que cada empresa ya tiene montados, sino a reforzarlos con información que hasta ahora estaba dispersa. Las entidades pueden aplicar esos perfiles en tres momentos clave: cuando incorporan un cliente nuevo, durante el monitoreo del día a día y en las revisiones periódicas que las reglas de conocimiento del cliente, conocidas como KYC, les obligan a hacer.

El foco está puesto en las cuentas que terminan derivando plata hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema también cubre otras modalidades de fraude electrónico. El volumen que está en juego lo deja claro el propio Banco Central: solo en julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, con un crecimiento del 22,2 por ciento frente al mismo mes del año anterior. Tres de cada cuatro operaciones se hicieron con Clave Virtual Uniforme, lo que muestra el peso que ganaron las fintech dentro del sistema.

Qué cambia puertas adentro de cada entidad

• Los bancos deben incorporar el fraude, tanto interno como externo, a su gestión de riesgo operacional, según la normativa publicada el 1 de septiembre en el Boletín Oficial.
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• Tienen que definir políticas antifraude, fijar niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función.
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• El directorio deberá recibir un reporte sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre, para que la conducción siga de cerca el tema.
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• Las billeteras y proveedores de cuentas de pago tienen un calendario más gradual: entre septiembre y diciembre de este año deben definir estructuras y políticas, y durante 2027 avanzarán en la documentación y los ajustes internos.

En la práctica, lo que se viene es un ecosistema financiero con menos margen para el movimiento silencioso de plata. Cada transferencia deja un rastro, y ahora ese rastro se mira con más ojos: los de la propia plataforma, los del Banco Central y los de los cruces de datos que se hacen en tiempo real. Para los usuarios comunes, el trámite sigue siendo el mismo: abrir la app, elegir a quién pagar y confirmar. Lo que cambia es lo que pasa atrás, donde se decide si esa operación pasa sin fricciones o si termina disparando una alerta que obliga a la entidad a pedir un paso más de verificación.